Брянская область входит в ТОП-30 рейтингов закредитованности населения «доступными деньгами» — займами «до получки» под 1–2% в день (365–730% годовых). По данным Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), регион на 27-м месте по общему объёму микрозаймов и на 27-м же — по количеству заемщиков, одновременно обслуживающих более одного такого займа, сообщает корреспондент REGTime.
2 марта Совет Федерации озаботился вопросом регулирования деятельности наиболее тёмного сегмента российской финансовой сферы — микрофинансовых организаций (или микрофинансовых институтов). Тех самых, которые рекламируют себя, как «Деньги даром» или «Лучше позвонить, чем у кого-то занимать». Перед сенаторами отчитывался Центробанк.
Микрофинансовые организации (МФО) — это отдельная категория финансовых организаций, которые, как правило, выдают т.н. «займы до зарплаты» (или Pay Day Loans PDL — вполне легальная и популярная на Западе услуга). Они работают с физическими лицами, из документов требуют только паспорт, дают на руки небольшие суммы наличными деньгами, в среднем — от 2 до 30 тыс. рублей под 1-2% в день (365–730% годовых). В выдаваемые ими денежные суммы изначально заложен большой невозврат — 25%, и именно на эти организации работают самые лютые и отмороженные представители полулегального братства коллекторов.
В конце прошлого года на всех телеканалах продемонстрировали леденящий душу сюжет: в Ульяновске коллектор из-за долга в 10 тыс. рублей забросил бутылку с зажигательной смесью в окно жилого дома, которая попала в полуторагодовалого ребёнка. Мальчик получил ожоги лица и предплечий, около 40% тела. А целью коллектора, работавшего именно на микрофинансовую организацию «Росденьги», была мать мальчика — именно она оформила на себя микрокредит, чтобы купить лекарства: коллектор знал, с какой стороны комнаты находится кровать, и кинул «коктейль Молотова» в окно первого этажа, чтобы сознательно попасть в должницу.
Только после этого дикого случая Совет Федерации отправил в Центробанк запрос о регулировании деятельности МФО — а заодно (раз уж год выборный) политики всех типов и видов заговорили о запрете деятельности коллекторских организаций. Как доложил на слушаниях в СФ первый зампред Центробанка Сергей Швецов, сейчас в стране насчитывается 3700 микрофинансовых организаций. «За 2015 год мы вывели из реестра 800 МФО, сейчас их 3700 штук», — сказал Швецов.
По данным экспертов финансового рынка, потребность российских граждан в микрозаймах ежегодно составляет фантастическую сумму — более в 320 млрд рублей. Реальные объёмы рынка всё-таки поменьше. Рынок МФО увеличился в объеме с 30 млрд руб. в 2010 году до 48 млрд руб. в 2012 году, а в IV квартале 2015 года, по данным Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), объём действующих займов, предоставленных микрофинансовыми институтами населению, достиг 69,2 млрд. руб. (даже если учесть, что в НБКИ данные предоставляют «только» 2500 МФО). Но нужно учесть, что ещё буквально пять лет назад сама отрасль фактически существовала на уровне идеи.
Первая организация, которая позиционировалась, как «микрокредитная», появилась в Брянске ещё в 2008 году — это был Центр Микрофинасирования, который базировался в офиснике на переулке Канатном, а юрадрес имел в Казани. А по состоянию на 1 января года нынешнего, Брянская область прочно входит в ТОП-30 регионов РФ по объему микрозаймов «до зарплаты» (средний размер – 14 тыс. руб.) — она находится на 27 месте с общим объёмом действующих займов в 835 млн. рублей (данные НБКИ, охватывающего 2/3 всех российских МФО).
Точно такое же 27-е место занимает Брянская область ещё в одном микрофинансовом рейтинге НБКИ — ТОП-30 регионов по количеству заёмщиков, одновременно обслуживающих более одного займа МФИ. Это не просто статистика, но реальная проблема, которую заметил даже ЦБ — в ответе на запрос СФ он отметил целесообразность рассмотрения вопроса о возможности определения (совместно с саморегулируемыми организациями) числа займов, выдаваемых одному заемщику, и количества продлений договора займа. Это позволит, по мнению регулятора, снизить вероятность ситуации, когда заёмщик выплачивает один заём за счет вновь взятого другого и попадает в ещё большую долговую зависимость. По данным НБКИ, два займа в МФО имеют 2 272 Брянской области, три — 704 человека, четыре (!) — 298 человек, 5 и более займов (!!!) — 134 человека.
Пока совокупный портфель микрофинансовых организаций составляет менее 1% от объема банковского потребкредитования. Но ещё в 2013 году начальник аналитического управления Банка корпоративного финансирования Максим Осадчий говорил в интервью «Газете.Ru»: «На рынке возник правовой арбитраж: с одной стороны — зарегулированные банки, находящиеся под пристальным надзором регулятора, а с другой стороны — вольница МФО, слабо регулируемая и почти бесконтрольная. Такая ситуация неминуемо ведет к перетоку денег «из света в тень», из прозрачного банковского сектора на рынок МФО. Они плодятся как кролики».
Первый прогремевший на всю страну скандал с МФО случился в 2012 году в Москве. В начале февраля блогеры начали выкладывать в соцсетях фотосканы буклетов, озаглавленных «Почта — мини-займ. Деньги без вопросов». В них рассказывается, как пенсионер может получить кредит по почте, и приводится таблица уплаты процентов по этому кредиту, в соответствии с которой кредит выдается под 2771% годовых. Так, при сумме займа в 3 тысячи рублей через семь дней к возврату подлежат 4599 рублей, через 15 дней — 4799, а через 30 дней — 4999 рублей. У центрального офиса «Почты России» на Варшавском шоссе в Москве даже прошла акция протеста. Но «Почта России» выступала лишь в роли посредника в услуге «Почта — мини-займ» — в 2011 году она заключила соглашение в сфере микрофинансирования с ООО «Мини-займ экспресс» и ООО «Домашние деньги».
2771% годовых — это экстремальный случай. Но названные выше 365-730% — рядовой. Какие же суровые причины заставляют людей идти на такой заём? По данным социологических исследований, основной целью получения займа являются ремонт квартиры или дачи (36%), неотложные нужды (9%), далее следуют оплата лечения, семейные события, приобретение бытовой техники, ремонт автомобиля (8%). Еще одна особенность, которую отметили эксперты, — занимают деньги чаще мужчины (55%), а одобряют займ в основном женщины (60%), при этом за повторным займом чаще обращаются женщины, нежели мужчины.
Отмечается и еще один момент: среди желающих получить микрокредит — высшее образование только у 10% заёмщиков. То есть это люди в принципе не особо грамотные, не говоря уже о грамоте финансовой и правовой. Есть еще одно существенное обстоятельство. Обычно банки предоставляют займы людям с документально подтверждённым доходом в размере 30 000 рублей или более. Поэтому граждане, имеющие низкий или неподтвержденный доход, как правило, лишены доступа к качественным банковским продуктам, то есть к нормальным кредитам.
А если человек невнимателен — «эка невидаль, один-два процента в день, мелочи!» — то протрезвление оказывается суровым. Вот типичная история с проблемами микрокредита: «Прочитала договор, и вроде бы все устраивало. Да, было в нем прописано, что за просрочку грозит штраф в 500 рублей. Это меня не насторожило, вроде 5 тысяч рублей не проблема отдать, — рассказывает попавшая в сети микрокредита липчанка Н. — Рассчитывала, что сразу выплачу, но попала в больницу на две недели. Когда выписалась, узнала, что должна 20 тысяч. И теперь каждый день сумма увеличивается на 500 рублей. Как выбраться из этого положения, пока не знаю».
Социологи составили среднестатистический портрет такого должника. Как правило, это 37-летняя замужняя женщина либо 38-летний женатый мужчина. Со средним или средне-специальным образованием, с суммой долга примерно 23 тысячи рублей и сроком просрочки 7 месяцев.
Пример из 2012 года — менее кошмарный, чем ульяновский, но тоже наглядно демонстрирующий взаимоотношения МФО со своими должниками. В программе «Время» на Первом канале — сюжет о происшествии со стрельбой и кровавой развязкой в Красноярске. Житель этого города 27-летний Иван Т. взял в 2011 году кредит в ООО «Сибмикрофинанс» на сумму 10 ты. рублей под те самые 2% в день (200 рублей). Успев вернуть компании 2 тысячи рублей, парень лишился работы и попросил о рассрочке.
«Директор сказал: «Твой долг продан. Мне стали звонить коллекторы. Буквально за месяц я нашел недостающие деньги, но мне сказали: «Забудь эту сумму» и потребовали 100 тысяч рублей», — рассказал должник. Истребование долга, по его словам, проходило жестко. «Они приезжали к моей матери, хватали ее за шкирку, кричали, что убьют. Последние три дня караулили у дома, в квартире разбили стекла подшипником. А потом позвонили: «Мы вас всех поубиваем». В полиции мне сказали: «Вызывайте, как приедут», — рассказывает Иван.
В итоге помощь молодому человеку оказали старший брат и друзья. По словам родственников Ивана Т., молодые люди приготовили металлические трубы и принялись ждать кредиторов во дворе. Сам Иван потасовку описывает кратко: кредиторы сразу стали угрожать, началась драка и один из них открыл огонь. После визита кредиторов должник финансовой организации угодил в больницу с 4 резиновыми пулями в руке и голове. Полиция ведет проверку документов ООО «Сибмикрофинанс» на осуществление кредитной деятельности, в том числе законность взыскания задолженности.
В Брянске до таких эксцессов дело пока не доходило. Грабить киоски МФО грабили — было дело. Но любопытно, что объём наличности, которую сумел добыть грабитель в офисе центра микрокредитования «Отличные наличные» в Володарском районе областного центра — всего около 30 тыс. рублей.
Есть и ещё одна опасность — микрозаймы часто используются мошенниками, которые маскируют свои преступные схемы под этот вид деятельности. Например, если «микрокредиторы» просят оставить в залог паспорт на несколько дней, представить документы на квартиру, оставить в залог автомобиль и так далее, то, скорее всего, это аферисты. Ведь для получения микрозайма требуется только паспорт.
«Сегодня это наиболее доступный способ для малообеспеченных слоев населения поправить свое материальное положение. Поэтому, таким организациям выгодно привлекать неблагополучных людей, которые особо не задумываются, как будут выплачивать такие займы. Соответственно, высокие риски невозврата займа покрываются высокими процентами. По моим расчётам, третья часть займов из общего количества микрозаймов, предоставляемых МФО, не возвращается. Соблазн получить легкие и быстрые деньги великий, на самом деле, ведь таким образом, можно взять сразу несколько займов в нескольких МФО одновременно. Человека, который обращается в такие организации, в какой-то степени, можно сравнить с азартным игроком. Были случаи, когда люди, обращающиеся в такие МФО, впоследствии, искренне раскаивались. Есть решение об ограничении игорного бизнеса на территории РФ, думаю, нужно так же определиться с подобными микрофинансовыми организациями. Общество, кроме владельцев таких МФО, в долгосрочной перспективе от этого только выиграет», — говорит доцент кафедры экономической теории пермского филиала НИУ «Высшая школа экономики» Роман Божья-Воля.
Член Общественной палаты Георгий Фёдоров идёт ещё дальше. 1 февраля в эфире радиостанции «Москва FM» он предложил вообще запретить микрофинансовые организации, так как они являются «угрозой национальной безопасности».
«Я сегодня депутату Аксакову и сенаторам озвучил это предложение. Они обещали подумать и в принципе поддержали, что микрофинансовые организации — это угроза национальной безопасности», — заявил Фёдоров.
Пока же — на 1 января 2016 года — НБКИ фиксирует около 3,2 млн. заёмщиков, обслуживающих займы МФО. Из них немногим более 420 тысяч человек имеют два и более действующих займа в МФО — это более 13,5% от общего количества заёмщиков МФО с действующими кредитными обязательствами.
