О критериях, на которые в первую очередь обращает внимание банк при выдаче кредита и опасностях перекредитования рассказал в интервью REGTime директор Брянского филиала Россельхозбанка Андрей Седов. (Продолжение беседы — «Успешный предприниматель тот, кто верит в собственные силы»).
— Андрей Александрович, давайте продолжим тему сотрудничества предпринимателей с банками и, если можно, сквозь призму работы Брянского филиала Россельхозбанка.
— Что касается нашего коллектива, то могу сказать, что три года назад Россельхозбанк стал универсальным кредитно-финансовым учреждением. Если раньше мы отдавали предпочтение представителям агропромышленного комплекса и всем тем, кто живет на селе, то сегодня нашим клиентом может стать любой и каждый, проживающий на территории Брянской области. И все же удельный вес АПК в общем объеме нашего кредитного портфеля – свыше 90 %, Если, скажем, ваше предприятие входит в перечень объектов, предусмотренных федеральной и региональной программами развития отраслей, то тут, естественно, мы в первую очередь и должны уделять ему внимание. Но в принципе у нас подход индивидуальный к каждому. Здесь нет разницы – работаете вы в агробизнесе или в отраслях не связанных с сельским хозяйством. Главный наш критерий – актуальность проблемы, перспективы ее решения, экономическая эффективность и социальная значимость вашего проекта. Не бизнес ради бизнеса, а бизнес для людей и во имя простых людей. Вот наше кредо.
Меня слово в слово может повторить представитель любого серьезного банка. Потому как любое снижение требований даже из благих намерений, во избежание, скажем, потенциальных рисков, в итоге ведет к реальным потерям денег. Практикой многих банков доказано: если кто-то просит за кого-то, значит это слабый хозяйственник. За сильных не просят. Сильные сами приходят и берут в банке столько, сколько им требуется. И если какой-то банкир пошел на поводу у чиновника, который решил помочь своему протеже, то будьте уверены, он завтра или послезавтра столкнётся с проблемой возвращения кредитов. За последние 3 года в Брянском филиале банка не допущено ни одного случая выдачи рискованных кредитов. Их обоснование ведется по всем параметрам, в том числе, и по параметрам безопасности. На основе заключений специалистов и выводов аналитиков, как правило, принимается взвешенное коллегиальное решение. Потому к банку растет доверие, как со стороны деловых людей, так и со стороны населения. Но это не значит, что мы не сталкиваемся с проблемными заемщиками. Мы просто с ними плотно работаем. Разбираем ситуацию и советуем, что необходимо сделать в первую очередь. И обязательно подчеркнем, что в бизнесе нельзя ни в коем случае надеяться на «доброго дядю» и на пресловутое российское «авось». «Авось» дадут кредит, «авось» решу проблемы»… В наше время такой подход граничит если не с полным легкомыслием, то с безрассудством точно. Ни один банковский работник не даст даже ломаного гроша такому заемщику. Потому, что он не владеет ситуацией. В денежных делах важны определенность и уверенность в человеке.
— Но вернемся к тому предпринимателю, который написал Вам письмо. Он ведь считает, что перед банками должны быть равны все заемщики, даже те, кто однажды задержал погашение кредита.
— Я ему, моему собеседнику в письме, ответил в том смысле, что на месте любого банкира он бы сам поостерегся дать в долг человеку, однажды не сдержавшему свое слово. Тогда бы не спрашивал: ну что там такого — задержал оплату кредита всего лишь на два месяца? А сейчас, когда ему указали на изъян в его кредитной истории, опять-таки, как ни в чем не бывало, спрашивает: «Что за правила такие? Я ведь этот кредит уже выплатил». Да, выплатил, но с нарушением договора. Незыблемость его положений в данном случае подорвана. В старые добрые времена купцу, задержавшемуся с возвратом долга, при встрече не подавали руку. Высшим символом доверия в купеческих кругах были беззалоговые сделки. Договорились, ударили по рукам и деньги перекочевали к другому владельцу. Купцы делились не только по своему состоянию, но и по степени высочайшего доверия к ним.
— В карете прошлого далеко не уедешь. Мы сегодня живем в другое время и в другой стране…
— Но железные договоренности двух сторон нисколько не обветшали с тех времен. За просрочку в наше время заёмщику делают только внушение и ставят «черную метку» в его кредитной истории. А как же иначе заставить недобросовестных клиентов следовать букве и духу договора? Хоть банки и конкурируют между собой, но в рисках они солидарны. Если клиент в одном месте «наследил», то не ровен час, он может оставить долги и другому банку. Да, между ними циркулирует информация о вызывающих сомнения заемщиках. В кредитную историю лучше не попадать. А уж, если случилось, то, как установлено правилами, надо выждать ровно год.
— Но ведь бывают разные случаи…
— Да, бывают, но честность в партнерских отношениях ставится выше узковедомственных интересов. Нельзя поступаться принципами — от этого страдает репутация. Что такое репутация? Это настолько скоропортящийся продукт, что лучше не допускать малейшего к нему пренебрежения. Имидж, репутация создаются годами, а то и десятилетиями, но потерять их можно за час. В Брянском филиале Россельхозбанка полностью отдают себе отчет в том, насколько много надо работать над созданием положительного образа – имиджа. И каждый сотрудник старается поддерживать его своей качественной работой, своим поведением на должном уровне.
— Об отношении к собственным ошибкам. Наверное, каждый человек имеет право на ошибку?!
— Да, имеет. На этом учатся, но лучше все же учиться не на своих, а на чужих ошибках. В российском бизнесе есть великолепные примеры того, как люди, анализируя неверные шаги других, особенно на начальном этапе организации своего дела, не просто избежали своих ошибок, а поднялись до международного уровня. Они даже сами меняли ход событий в свою пользу, в пользу своей страны… Каким образом? Не были эгоистами. И создавали условия наибольшего благоприятствования другим. Так что, если хотите покончить с неудачами, стройте взаимоотношения с окружающими «в двустороннем порядке». Но при этом, как учат нас «акулы» бизнеса, следует общаться с успешными людьми. Почитайте воспоминания Владимира Довганя. В 90-х годах это имя не сходило с экранов телевидения и со страниц газет. Его путь исканий, взлетов и падения изложен сотнями страниц. Но большинству предпринимателей подошла бы его книга «Как легко и быстро стать уверенным человеком». Для этого необходимо, прежде всего, совершить переворот в собственном сознании. Научиться мыслить позитивно. Вот тогда вы и будете притягивать к себе деньги. И меньше у вас будет соблазна взять в банке кредит, не проанализировав всесторонне свое финансовое положение. Ведь рано или поздно вам придется погашать долги.
— Но ведь в банках можно и перекредитоваться?
— Да, можно. Но это на крайний случай, когда другого выхода нет. Перекредитовка таит в себе много сюрпризов. Знаю одного человека, которого не раз предупреждали: не увлекайся перекредитованием. Не послушал. Сегодня он продал свою трехкомнатную квартиру и ютится в комнате на общей кухне. Другой пример. Один знакомый строитель (отделочник) зарабатывал себе на жизнь евроремонтом. Потом взял в банке кредит. Купил в центре города обветшалую четырехкомнатную квартиру, сделал в ней перепланировку, перекредитовался в банке, продал свою двухкомнатную квартиру, в которой жил с женой, и на все эти деньги в центре города открыл весьма престижный офис, который тут же сдал в аренду преуспевающей фирме.
— А сам где живет? На улице?
— Нет, снимает угол. Пока. Но нисколько об этом не жалеет, так как получает хороший доход за аренду. Я это к тому, чтобы проиллюстрировать тезис о перекредитовании. Либо оно позволит тебе выйти на новый уровень бизнеса, либо усугубит ситуацию. Все зависит от того, насколько ты взвесил свою многоходовую комбинацию. Сегодня каждый свой шаг надо просчитывать. И за все расплачиваться. В том числе и за неправильно сделанный выбор финансового инструмента.
