С 1 июля 2014 года вступил в силу новый закон о потребительском кредитовании. Он запрещает т.н. «плавающие» ставки по кредитам и регулирует работу коллекторских агентств. На каждого заемщика независимо от его желания будет формироваться кредитная история, право требования по ссуде может быть уступлено банком любому лицу, а рассчитать самостоятельно полную стоимость кредита будет по-прежнему достаточно сложно.
Закон о потребкредите, вступивший в силу 1 июля, призван навести порядок в одной из наиболее чувствительных сфер — кредитовании граждан. До сих пор правила, по которым россияне занимали у банков, микрофинансовых организаций и кредитных кооперативов, диктовались самими кредиторами, а рынок формировался без надлежащего контроля.
Особо важных изменений несколько. Так, с 1 июля ставки по потребительскому кредиту не смогут превышать среднее значение рынка более чем на треть, а полная сумма кредита будет высчитываться по специальной формуле в расчете на год. Мало того, кредиторы должны будут размещать значение полной стоимости кредита на самом заметном месте кредитного договора. Закон устанавливает, что она должна быть напечатана в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита перед таблицей, содержащей индивидуальные условия кредита. Для написания должны применяться прописные буквы черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем 5% площади первой страницы договора потребительского кредита, что значительно облегчит выбор заемщика.
Отныне запрещены невозвратные кредиты. Погасить долг и проценты можно будет в любой момент. В первые две недели (по целевому кредиту – 30 дней) не нужно даже заранее уведомлять банк-кредитор. Защищены права потребителей и в случае нарушения графика платежей — банкам будет невозможно брать по 200% неустойки. Максимальный показатель — 20%.
Бланки кредитных договоров станут стандартными во всех организациях, а приписки мелким шрифтом будут запрещены. Теперь заемщику не придется прикладывать дополнительные усилия, чтобы разобраться в важнейших параметрах кредита. Все индивидуальные условия должны печататься с первой страницы договора в виде таблицы единой, установленной Банком России для всех банков формы «четким, хорошо читаемым» шрифтом.
В индивидуальном порядке кредитор устанавливает с заемщиком важнейшие параметры ссуды, способы ее погашения, необходимость залога и заключения дополнительных договоров с третьими лицами, ответственность заемщика и порядок разрешения споров по ссуде. В частности, кредитор и заемщик договариваются о сумме, валюте предоставления кредита, сроке кредитования, процентной ставки и методе ее расчета, если это переменная ставка. В этой части кредитного договора должны быть закреплены график платежей, условия и порядок его изменения при частичном или полном досрочном погашении, оговорены как платные, так и бесплатные способы исполнения обязательств по кредиту, по месту нахождения заемщика, указанному в договоре.
Как минимум, один подводный камень этого закона — впервые в России легализованы коллекторы. Документом вводится право кредитора уступить право требования по ссуде третьим лицам, легализуя, таким образом, работу коллекторских агентств, которые ранее были под вопросом. Правда, запрет на уступку прав требования может быть предусмотрен индивидуальными условиями договора. Кроме того, закон четко регулирует возможные действия по взысканию сложившейся задолженности. Коллекторам запрещено звонить и отправлять SMS должнику с 22.00 до 8.00 в рабочие дни и с 20.00 до 9.00 в выходные. За нарушение этого правила им грозит штраф в размере от 5 до 10 тысяч рублей. Кроме того, они должны будут представляться должникам и четко называть свою должность, а также оставлять номер телефона для обратной связи. Ещё одно юридическое ограничение: действия банков и коллекторов при возврате сумм задолженностей с заемщика и его поручителей могут осуществляться только с их письменного согласия, за исключением личных встреч, телефонных переговоров, почтовой, электронной и SMS-переписки.
По единым правилам с 1 июля должны будут действовать не только банки, но и другие компании-кредиторы, ведущие профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, например микрофинансовые организации, кредитные кооперативы. Новые правила будут действовать при выдаче и возврате кредитов и займов, не связанных с предпринимательской деятельностью. Под действие закона подпадают любые кредиты наличными, кредитные карты, автокредиты, кредитные линии — все, кроме ипотечных кредитов. Законодательно регламентирован весь процесс выдачи и погашения кредита, включая форму договора, расчет ставки по кредиту, размер неустоек. Закон устанавливает и то, что кредиторы уже применяют, и вводит новые положения, например формирование кредитной истории независимо от желания заемщика.
С 1 июля заемщик теряет право отказа от формирования кредитной истории, до сих пор для направления сведений в бюро кредитных условий требовалось его согласие. Теперь запрашивать кредитные отчеты смогут не только финансовые организации, но и, например, работодатели, арендодатели, коллекторы и другие лица и организации, получившие согласие заемщика на ознакомление с его кредитной историей. Кроме того, МФО и КПК должны будут передавать сведения в бюро кредитных историй.
Сама кредитная история станет более информативной и может дать заемщику возможность получить сведения, которые раньше были недоступны: причины отказа в кредите, сумма займа и другие факторы, которые могут оказать влияние на решение кредитора. Но и сами заёмщики впервые смогут узнать причины отказа в кредите.
Правда, получить информационную часть можно будет и без согласия заемщика и кредитора. Получить ее сможет лицо, заключившее договор с бюро кредитных историй. Окончательный состав этой части будет зависеть от Банка России, который настаивает, чтобы в нее вошли минимальные сведения о заемщике.
